Gheorghe Piperea: Falimentul personal, protectie impotriva executarilor silite

Când vedem scheletele din dulapurile bancilor? Avocatul Gheorghe Piperea, cel care a lansat în România postdecembrista „moda” proceselor colective si care a câstigat câteva razboaie mari împotriva unor banci, spune ca este inevitabil sa înceapa executarile silite. Vizati ar fi circa 100.000 de români, care ar putea sa-si piarda casele, desi nici macar nu au garantat vreun credit cu casa. Singura scapare – legea falimentului personal, o lege fantoma, despre care vorbeste tot mai multa lume , dar care nu exista. Exista însa si o veste buna: cei mai multi dintre românii care au un credit la banca pot beneficia de o micsorare a ratei lunare.

Falimentul personal

De ce credeti ca este nevoie de o lege a falimentului personal?
Gheorghe Piperea: De când lumea, în dreptul privat român exista un principiu: daca ai o datorie, trebuie sa o platesti, si garantezi aceasta plata cu toate bunurile tale prezente si viitoare. Chiar daca, spre exemplu, datoria respectiva este garantata cu un bun, sa spunem o ipoteca, daca acel bun se vinde si nu se acopera întreaga datorie, pentru restul de datorie creditorul te poate urmari în continuare, ad infini-tum (la infinit – n.r.). Acest principiu este valabil si în alte tari si este valabil si pentru comercianti, sau persoane juridice, numai ca, daca o corporatie ajunge sa nu-si mai poata plati datoriile se pune sub protectia tribunalului. Fiind sub aceasta protectie, corporatia nu mai este atacata cu executari silite de catre banci, nu i se mai opreste lumina, gazul si asa mai departe, contractele se continua chiar daca nu sunt platite la timp, nu mai cresc datoriile cu penalitati, si exista posibilitatea printr-un plan de reorganizare care se impune creditorilor, chiar contra vointei lor, sa se taie din acest creante, uneori si 100%. Daca nu exista posibilitatea unei reorganizari, urmeaza falimentul, adica se lichideaza bunurile care exista, se plateste ceea ce rezulta din vânzarea acestor bunuri, iar daca falimentul este scuzabil, adica nu au fost infractiuni, nu e nimeni vinovat, societatea dispare, se radiaza si nimeni nu mai are nimic de recuperat. Se sterge datoria. Asta se întâmpla la corporatii, asta se întâmpla persoanelor juridice. Nu se poate asta însa în cazul persoanelor particulare. De ce? Pentru ca nu avem o lege. De ce nu avem o lege? S-au opus bancile. De ce s-au opus? Românul este cam hot, e de regula escroc. Daca îi dam posibilitatea aceasta de stergere a datoriei, imediat toti cei care sunt în aceasta situatie se vor duce la instanta si vor obtine descarcarea de datorii. E o mare prostie, pentru ca nu este deloc placut sa-ti pui stampila de insolvent pe frunte, sau de falit.

Legea falimentului personal este o lege exotica sau este aplicata pe scara larga?
Gheorghe Piperea: Peste tot în Uniunea Europeana, plus în Statele Unite ale Americii, plus în Canada, plus în Australia sau Brazilia, în momentul în care nu mai poti sa-ti platesti datoriile, chiar daca esti persoana fizica, mergi la instanta si te pui sub protectia insolventei. Adica daca am o sansa sa ma restructurez, sa-mi revin, se taie niste datorii, se urmeaza un plan. Asta daca este un faliment scuzabil, daca nu este o frauda. În acest caz functioneaza asa-numita descarcare de datorii. Este adevarat ca esti tinut la distanta de banci timp de cinci ani sau sapte ani, dar dupa aceea poti sa devii om normal, nu mai ai nici o datorie. În felul acesta se poate ajunge la un final. Pentru ca în cazul României, în cazul tarilor acestora, care nu au faliment personal – în Uniunea Europeana vorbim numai despre România si Bulgaria -, aplicând prin absurd principiul raspunderii ad infinitum, poti sa te gândesti ca un debitor si familia sa, descendentii sai, pot sa fie urmariti peste tot.

Fara legea falimentului personal ce posibilitati de reglaj sunt între banci si restantieri?
Gheorghe Piperea: O rezolvare, dar care ar avea consecinte sociale oribile, ar fi externalizarea acestor credite catre firme specializate în recuperarea datoriilor. E o adevarata moda la ora actuala sa ai o firma de „debt collection”, pentru ca se cumpara credite cu probleme cu 5%, iar pentru a obtine chiar si 50% din debit poti sa-ti permiti sa cheltuiesti oricât. Poti sa dai un milion de telefoane zilnic, sa aduci debitorul într-o asemenea stare de deranj psihic încât sa spuna „Ia casa, ia banii, numai lasa-ma în pace”. În Ungaria, de exemplu, este un adevarat fenomen care însa a fost reglementat printr-o lege. La noi însa, nici asta nu se vrea a fi reglementat.

Coada pentru colacul de salvare

Câti oameni credeti ca vor apela la legea falimentului personal, în ipoteza în care va fi vreodata promulgata?
Gheorghe Piperea: Cei peste 700.000 de restantieri sunt clientii acestei legi, pentru ei ar trebui sa fie facuta. Însa, bineînteles ca nu toti vor merge la instanta sa ceara falimentul personal, în parte pentru ca nu toti sunt chiar în situatia de faliment, dar si pentru ca în parte vor încerca sa-si plateasca datoriile. Sunt oameni care s-au împrumutat fara garantii si singurul lor activ de valoare este casa. Evident ca firmele de „debt collection” vor merge pâna acolo încât sa-i scoata pe oameni din casele lor. Si va aparea o problema sociala foarte delicata.

Când credeti ca se va întâmpla asta?
Gheorghe Piperea: Am mai facut o estimare si nu a fost corecta. Ma asteptam sa se întâmple treaba asta începând cu februarie 2010. Au fost zeci de mii de executari silite, cu foarte multe evacuari, însa nu au fost atât de multe cât ma asteptam. Asta pentru ca executarile nu au fost trimise la firmele specializate, ci catre subsidiarele bancilor, pentru a încerca sa recupereze 25-30% din credit si nu 5% cât ar fi primit de la firmele de „debt collection”. Abia acum încep sa iasa cu adevarat scheletele din dulapurile bancilor, practic acum ajung creditele la firmele de „debt collection”. Si acestea nu mai au nici un motiv în momentul de fata sa stea pe loc, pentru ca aceasta este afacerea lor, sa colecteze creante. Si colectarea creantelor va merge pâna acolo încât va arunca omul în strada. Sper din toata inima sa ma însel si de aceasta data si sa nu vad 100.000 de familii evacuate.  Dar nu exista alta solutie. Doar sa se emita legea falimentului personal. Din acest motiv este atât de importanta aceasta lege.

Radu Burlacu, Incomemagazine.ro

Cuvinte cheie: executari silite, faliment personal, Gheorghe Piperea, procese colective

Stiri juridice & administrative pe 6:51 a.stancu